手上有債沒(méi)有還，但戶(hù)頭已經(jīng)沒(méi)錢(qián)了，要怎幺辦？」被稱(chēng)之為P2P網(wǎng)路貸款模式，讓需要資金與有閑置資金的人透過(guò)第三方平臺(tái)相互借貸，中間不需要透過(guò)銀行。
小額貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款在作法上就是借貸雙方各自列出條件與需求，平臺(tái)提供篩選和對(duì)比機(jī)制，換句話(huà)說(shuō)就是發(fā)揮網(wǎng)路「搜尋＋比價(jià)」的優(yōu)勢(shì)。目前這類(lèi)平臺(tái)主要提供了幾種機(jī)制：最重要的是進(jìn)行審核，這部分可連結(jié)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用；再來(lái)則是負(fù)責(zé)資金清算，利用第三方支付等網(wǎng)路工具，幫助資金流通；再進(jìn)一步則可以在帳戶(hù)的資金基礎(chǔ)拓展加值服務(wù)。

以美國(guó)Lending Club、Prosper兩大網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，貸款平均額度為1.5萬(wàn)美元以?xún)?nèi)，平均貸款利息約為16％，貸款時(shí)間約3到5年，在2013年締造24億美元規(guī)模，在2012年這個(gè)數(shù)字僅有8.7億美元。
在商業(yè)模式的部分。美國(guó)信用評(píng)分制度成熟，平臺(tái)利用第三方徵信數(shù)據(jù)劃分信用等級(jí)，平臺(tái)多是媒合角色，不介入交易。但在中國(guó)徵信體制不健全，平臺(tái)還得提供「第三方擔(dān)保＋線(xiàn)下信用考核」等O2O模式取信于用戶(hù)。

P2P網(wǎng)路貸款模式在臺(tái)灣則不盛行，「臺(tái)灣民法借款利率上限為20％，這對(duì)P2P網(wǎng)路貸款業(yè)者說(shuō)沒(méi)有發(fā)展空間?！褂镭S銀行電子金融處副總陳亭如分析。不過(guò)，各國(guó)目前對(duì)于金融單位都有嚴(yán)格的法規(guī)資格，許多網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)闆](méi)有銀行執(zhí)照，不是游走于灰色地帶，就是必須和銀行體系合作才能媒合放貸。
現(xiàn)階段，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的意義在于，如何趁著法令的空隙趁勢(shì)將此生意做大，而網(wǎng)路業(yè)者則是積極游說(shuō)，試圖打開(kāi)封閉的市場(chǎng)。此外，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還是平臺(tái)發(fā)展的最大考驗(yàn)。

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